2025年4月25日，長沙長沙銀行發布2024年年報。銀行在過去的深耕一年中，長沙銀行主動求變，縣域深耕縣域金融領域，金融推動業務多點突破。領域年報數據顯示，突圍長沙銀行在保持資產規模增長的而出同時，積極進行經營結構優化。長沙但快速擴張背後，銀行風險管控問題隱憂亦日益凸顯。深耕穩中有進2024年，縣域長沙銀行實現營業收入259.35億，金融較2023年的領域248.02億，同比增長4.57%；其中營業利潤達94.68億，突圍同比增長0.64%，截止報告期末，資產總額達11467.48億元，總體維持穩步上升態勢。在資產擴張的同時，長沙銀行保持了較為穩健的資產質量。不良貸款率微升至1.17%，較上年末上升0.02個百分點，撥備覆蓋率為312.80%，仍保持在行業內較高水平。淨息差降至2.11%，同比下降0.20%，反映出長沙銀行盈利能力承壓。同時，成本收入比繼續上升，達到28.45%，相較上年上升0.5%，或反映出在成本控製上的乏力。展開全文圖源：長沙銀行2024年年報整體來看，2024年長沙銀行依托紮根地方、靈活經營的特點，表現較為良好。但隨著業務規模擴大，資本補充、盈利結構優化等方麵的挑戰也在累積。縣域金融突圍之路年報顯示，2024年末，長沙銀行縣域貸款餘額達到2013.72億元，較上年末增加316.72億元，同比增長18.66%，增長幅度十分顯著。縣域客戶數達到679.41萬戶，規模較大。在部分重點縣域，金融支持精準落地，帶動了區域農業產業化等多領域的活躍度。麵對縣域經濟金融需求多樣化、差異化的特征，長沙銀行全麵推進“一縣一特”項目，根據不同縣域的產業特點和發展階段，為其量身打造金融服務方案，如推出“益陽稻蝦米貸”“永州果蔬貸”“茶陵生豬貸”“安化黑茶貸”等。這一舉措極大激發了地方融資需求，助推了貸款規模增長，也推動了地方特色產業集群的發展。截至報告期末，長沙銀行“一縣一特”貸款餘額65.82億元，較上年末增加26.55億元。“一縣一特“項目不僅拓展了長沙銀行的客戶基礎，也提升了其在地方政府和企業中的品牌認知度，形成了良性循環。除此以外，長沙銀行還對如鄉村振興、民生保障等重點領域加大信貸支持，其中糧食生產貸款餘額11.85億元、種業振興貸款餘額6.35億元，向實紮根。可以說，在“紮根鄉村、服務特色產業”這條道路上，長沙銀行走在了城商行前列。這不僅為自身贏得了新的增長曲線，也在湖南省鄉村振興戰略和區域經濟發展中發揮了積極的作用。規模擴張背後的風險然而，長沙銀行的亮麗成績背後也存在風險隱患。從體量來看，長沙銀行雖然資產規模首次突破萬億元大關，但在全國銀行體係中依然屬於中小型城商行，抗風險能力有限。值得注意的是，長沙銀行2024年盈利表現呈現出明顯的季度性下滑趨勢。分季度來看，淨利潤增速逐漸放緩，尤其是第四季度盈利水平明顯下滑，這反映出長沙銀行在資產擴張背後，盈利質量和可持續性正麵臨壓力。2024年分季度主要財務數據圖源：長沙銀行2024年年報更深層次來看，長沙銀行縣域貸款占比持續提升，雖然帶動了短期資產擴張，但由於縣域客戶整體信用等級偏低、抵押保障能力有限，新增貸款風險溢價並未完全體現於收益之中，隨之增加了整體風險管理成本。這種業務結構性失衡，成為影響盈利持續性的隱性威脅。2024年，長沙銀行繼續加大減值準備，達88.43億元，同比增長7.51%，體現出新增貸款的風險加大。與此同時，貸款集中度問題也較為明顯。長沙銀行前十大客戶貸款占比高達30.20%，單一最大客戶貸款比率達5.27%。在行業普遍強調風險分散的大趨勢下，如此高的集中度增加了係統性風險。圖源：長沙銀行2024年年報長沙銀行在縣域金融領域的突圍固然可圈可點，但整體轉型之路仍充滿變數。長沙銀行能否完成自身經營模式和能力體係的深層次轉型？長沙銀行當前的盈利模式依然依賴傳統貸款利差，非息收入增長緩慢，缺乏有效的多元化支撐體係；而在科技金融領域的投入與應用，與國內領先的城商行相比存在差距，數字賦能的廣度和深度都亟需加強。唯有堅持質效並重，審慎平衡增長與風險，長沙銀行才能在不斷變化的市場環境中穩步前行，真正實現由規模驅動轉向質量驅動。